从 0 到 1 ，这才是企业端的账户系统该有的样子

一个新开发的线上商城或者一套新研发的 SaaS 系统，企业经常会遇到一些看似简单的问题。比如，解决用户充值、消费、提现，找家聚合支付服务商就可以了。平台需要分润给经销商、代理商，搭建一个清结算系统就解决了。企业资金沉淀量大，对接银行资金存管就可获得额外收益。

实际上，现实却是：受疫情影响，企业纷纷转型线上，问题并非单一的聚合支付或者清结算系统就能解决。 很多中大型 B2B 企业从线下到线上的数字化过程中意识到迫切需要一个集支付、交易、清结算等于一体的企业账户系统。

账户系统作为底层的记账系统，它不是独立而存在的。账户系统需要从用户系统到交易系统再到支付所关联的用户信息、交易信息、支付信息，同时用户系统、交易系统、支付系统又需依赖于账户系统完成闭环。 由于企业端的账户系统并不是很成熟，所以企业自身都还没意识到这点，尤其是 B2B 供应链、入驻型电商、产业互联网、垂直行业 SaaS 等平台。

纵观目前支付企业服务市场，有只提供支付清结算系统的支付服务商，未关注到企业账户系统的重要性。还有银行或者金融理财公司直接推出资金存管对接企业。只有极少数企业已经开始实践集用户系统、支付系统、交易系统、账户系统、资金存管于一体的解决方案，如 Ping++。

以社交电商平台为例。社交电商平台的大致模式是撮合消费者和商家入驻线上平台，自建分销体系在平台进行商品分销。商品结算时，平台需通过二次清算、多方分账与入驻商家、各级分销商进行资金结算。

这时，社交电商平台想要解决入驻商家、平台和各级分销商多方分账。社交电商平台负责人找到 Ping++，提出需求：你们的账户系统能帮我们每月末按照 20% 的比例分账给入驻商家、32% 的比例分给分销商就行了，最好是能在平台上看到分账商品信息和资金信息。

企业这种「头痛医头脚痛医脚」的思维方式注定没看到分账问题的全面性。那么，社交电商平台的分账需求应该如何解决呢？

首先，分账先找源头。社交电商平台上有消费者、入驻商家、分销商等业务角色，包括平台这个特殊的用户。 在分账的源头，平台就需要设计用户系统，理清这些业务角色，进行标签化管理，为分账做准备。

其次，明确分账需要。分账需求是由用户发起的充值、消费、提现等交易行为触发的。比如，用户在社交平台上购买一套家具，是否需要分账，分账的对象有哪些？需要分账几次？分账的比例是多少？家具订单是单笔消费订单还是组合消费订单？ 这都需要平台搭建交易系统来规划的，制定分账对象、分账比例、结算方式等分账规则。 比如微信分账规定最大分账比例不得超过 30%。Ping++ 交易系统满足电商平台灵活设置分账规则。